Tipos y Limites de Cobertura
Cobertura de Responsabilidad Civil
Cobertura de Responsabilidad Civil protege a usted o a otro conductor asegurado en su póliza si alguno de ustedes se encuentra legalmente responsable de pagar por lesiones de otra persona, daños o pérdidas derivados de un accidente. Esta cobertura pagará los daños de lesiones corporales y daños materiales. Lesión corporal se define ampliamente para incluir la enfermedad, lesión o muerte de otra persona. Esto típicamente incluye pérdidas económicas tales como, fracturas médicas y la pérdida del salario, igual las perdidas no-económicas como dolor y sufrimiento, previsto estas pérdidas derivadas de lesiones corporales. Daños de propiedad cubren pérdidas financieras derivadas de los daños, destrucción o pérdida del uso de la propiedad de otra persona. Dado que la cobertura de responsabilidad protege a usted y a sus bienes personales, es una de las coberturas más importantes que usted puede comprar. La ley de Washington sólo requiere que usted tenga límites mínimos de responsabilidad de lesiones corporales de $25,000 por persona/$50,000 por accidente. Lo más bajo el “por persona” limite es la cantidad máxima de cobertura disponible para una sola persona lesionada por un accidente. Cuanto más alto el «por accidente» límite es la cantidad máxima total de cobertura que la aseguradora pagará cuando más de una persona esta lesionada en el mismo accidente. Sin embargo, no importa cuántas personas están heridas o la gravedad de las lesiones, el límite por accidentes es la máxima cantidad de cobertura disponible para usted. Estos límites mínimos suelen ser insuficientes para cubrir los daños causados por un accidente grave, especialmente con los costos médicos subiendo por las nubes. Si los límites de su seguro de responsabilidad civil no son suficiente, la persona perjudicada puede venir en pos de sus bienes personales. Para su propia protección, por lo tanto debería comprar la mayor cobertura de límites de responsabilidad que puede pagar. Comprando límites de alta responsabilidad también es importante porque estos límites también determinarán la cantidad de cobertura de motorista con seguro insuficiente (UIM) a su disposición. Usted debería de comprar la cobertura más alta “por persona” que usted pueda permitirse y esa cantidad de cobertura debería ser la misma cobertura que el límite por accidente. Esto se conoce como la póliza “límite único». Bajo esta póliza, una persona cualquiera puede recuperar hasta los límites, y este mismo límite será el máximo que el asegurador pagará si más de una persona resulta lesionada en un accidente. Una póliza de límites individuales por lo tanto te ofrece más protección que la división entre «por persona» / «por accidente» póliza de pasivos. Si usted puede permitírselo, debería comprar por lo menos $500,000 de límites de cobertura única. Usted debería tener cobertura de responsabilidad civil de daños a la propiedad de al menos $50,000 o $100,000 de preferencia. Si usted ha tenido otros accidentes, sin embargo, o tiene un récord de manejo mal, no puede ser capaz de adquirir una cobertura superior a los límites mínimos exigidos por la ley estatal.
Protección contra lesiones personales (PIP):
PIP paga los gastos médicos y pérdida de ingresos para usted y los demás pasajeros en su vehículo, sin importar quién causó el accidente. También cubre los peatones y ciclistas que resultan heridos en un accidente con usted. Aunque no esté obligado a comprar la cobertura de PIP, no nomas recomendamos hacerlo si no también comprar la cantidad máxima de cobertura de PIP disponible.
Cobertura de PIP prevé el pago de los gastos médicos, pérdida de beneficios salariales, gastos de entierro y otros servicios como la asistencia domiciliaria de enfermería y el servicio doméstico durante la recuperación de una lesión. A diferencia del seguro de salud, no hay deducible o pago por visita fuera de su bolsillo. Siempre y cuando la carga es razonable, necesaria y relacionada al accidente, PIP debe pagar el 100% de la factura médica. Incluso si tiene seguro médico, todavía se recomienda que usted compre la cobertura de PIP en su póliza de automóvil. PIP beneficios están limitados por un monto máximo en dólares y por un período específico de tiempo, dependiendo en lo que ocurra primero. La ley estatal requiere que la cobertura de PIP se ofrezca y que cumpla con ciertos requisitos mínimos. Usted tendrá automáticamente la cobertura de PIP en las cantidades mínimas indicadas a continuación, a menos que usted (o su cónyuge en una póliza conjunta) rechacen esto en escritura. Por gastos médicos, la cobertura mínima es de $10,000 para las facturas que se incurran en tres años del accidente. Gastos funerarios hasta $2,000 deben ser cubiertos, y hasta $10,000 para los beneficios salariales perdidos a un año después del accidente (con un periodo de 14-días de espera), también deben ser ofrecidos. Beneficios para los servicios como la asistencia domiciliaria de enfermería y trabajo doméstico – conocido como «servicios esenciales» – debe estar disponible para un mínimo de $5,000. RCW 48.22.095.
Las compañías de seguros, a su solicitud, también están obligadas a ofrecer una mayor cobertura de PIP – a un costo adicional – para el pago de los gastos médicos hasta $35,000, y por la pérdida de los servicios de hasta $40 por día durante lo máximo de un año desde la fecha del accidente. RCW 48.22.100.
A pesar de la tendencia hacia la cobertura de PIP siendo más disponibles, muchas compañías de seguros son cada vez más agresivas en la restricción de pagos para el tratamiento que consideran «injustificado» o «innecesarios». Por ejemplo, las compañías de seguro están cada vez más probable al intento de cortar los pagos de PIP antes de un año cuando la atención quiropráctica se tratara. Normalmente esto es hecho a la demanda que ellos requieren que atienda a un «examen de médico independiente» (IME) con un médico elegido por la aseguradora. Si usted se niega a asistir a un examen de tales, sus beneficios de PIP probablemente se suspenderan o serán terminados. Usted debería de hablar inmediatamente con un abogado si su compañía de seguros intenta a restringir cobertura de PIP a consecuencia de un accidente, o demande que usted asista a un IME.
La cobertura de Motorista con Seguro Insuficiente (UIM):
Sin embargo, a pesar de que el seguro de auto es obligatorio en el estado de Washington, muchas personas conducen sin seguro o sin el seguro adecuado para compensar plenamente a una persona lesionada. Como se señaló anteriormente, las leyes de seguro obligatorias requieren cobertura de responsabilidad civil de sólo $25,000 por persona / $50,000 por accidente, que dado el aumento de los gastos médicos es insuficiente para cubrir los daños causados por un accidente grave.
Motoristas con cobertura de seguro insuficiente (UIM) cubre a usted, a los miembros de su familia y a las otras personas viajando en el coche contra los daños causados por un conductor sin seguro o con seguro insuficiente, hasta el monto de cobertura de UIM comprado. Esta cobertura también se extiende a usted o a algún miembro de su hogar que puede ser lesionado por un motorista con seguro insuficiente/no-asegurado, mientras que usted es un peatón o ande en bicicleta.
Por eso es importante obtener su propia cobertura de UIM, si usted sufre una lesión o perjuicio causado por un conductor que no tiene seguro o con seguro insuficiente. Cobertura UIM es considerada tan importante que la ley requiere que las compañías de seguros ofrezcan UIM a todos los clientes. RCW 48.22.030. La cantidad de cobertura UIM ofrecida debería ser la misma cantidad que su cobertura de responsabilidad civil a menos que haga una solicitud en escritura para una menor cobertura. Una vez más, la cobertura UIM existirá por la ley a menos que fuera rechazada por usted (o su cónyuge en pólizas conjuntas) en escritura.
Al igual que con la cobertura de PIP, UIM es una cobertura muy barata que deberia ser comprada. Usted no debería de renunciar a esta cobertura o reducirla por debajo de su cobertura de responsabilidad civil si quiere simplemente ahorrar en su póliza. Considere pagar deducibles más altos, o incluso deserción de colisión o en vez una cobertura completa. La verdad es que hoy en día hay muchos automovilistas manejando sin seguro o con seguro insuficiente. Usted también puede comprar UIM-daños a la propiedad, para pagar por los daños de su vehículo causado por un motorista sin seguro o con seguro insuficiente. No necesitará un límite de cobertura superior al valor de su vehículo. Esto se superpone con la cobertura de colisión, ya que las dos cubren daños a su vehículo, pero puede haber diferentes cantidades de deducibles.
Comprensiva (o “Distintos de Colisiones):
Esta cobertura protege a su vehículo por los daños causados por fuegos, robo, vandalismo, el clima, rotura de vidrio o contacto con un animal. Note, que aunque esta cobertura no cubre materiales “portables” como cintas de casetes, discos compactos, objetos personales como (ipods, etc.), reproductor de discos compactos o celulares. Cobertura para estos objetos pueden típicamente ser agregados con endoso especifico. La recomendada deducible para la cobertura comprensiva es de $100- $500 dólares.
Otras opciones de seguros:
Otras coberturas que típicamente se ofrecen incluyen, el remolque de un carro o el alquiler de coches. Por un costo pequeño, estos beneficios usualmente valen la pena tener en su póliza, como los costos de un remolque y alquiler de carros pueden ser sustanciales si usted fue chocado por un conductor que no tenga seguro y al igual no tenga otra opción para obtener cobertura por estas cosas.
